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This article addresses the rising prevalence of Authorized Push Payment (APP) fraud in the digital payment landscape and the need for new regulations by the EU legislature. APP fraud, where the payment service user (PSU) authorizes a payment under the influence of a fraudster, presents a growing issue that is inconsistently addressed under the current EU Payment Services Directive (PSD2). The article analyses existing legal frameworks and case law across various EU Member States, highlighting inconsistencies in the interpretation of authorized and unauthorized transactions. It emphasizes the need for the EU legislature to clarify liability for payment service providers (PSPs) in the proposed Payment Services Regulation (PSR) regarding APP fraud. The authors advocate for a harmonized approach where PSPs are held liable for APP fraud, particularly in cases of bank impersonation fraud. The authors further suggest that the definition of ‘gross negligence’ in the context of APP fraud should be clarified. They also propose that if PSPs take on greater responsibility for fraud monitoring and prevention in order to improve safety of payment transactions this should be balanced with the privacy and autonomy of the PSU. Key conclusions include the necessity for the EU legislature to ensure a uniform interpretation of authorized transactions and clarify the potential for national liability rules. Additionally, the authors recommend that liability for APP fraud should not be limited to bank impersonation fraud but should also cover other scenarios of payment fraud, provided the fraudster abuses the trust in the payment system by convincing the PSU that he needs to take action to keep his funds safe.
Résumé: Cet article, aborde la prévalence croissante de la fraude par paiement push autorisé (APP) dans le paysage des paiements numériques et la nécessité de nouvelles réglementations par le législateur de l’UE. La fraude APP, où l’utilisateur du service de paiement (PSU) autorise un paiement sous l’influence d’un fraudeur, présente un problème croissant qui est traité de manière incohérente sous la directive actuelle sur les services de paiement de l’UE (PSD2). L’article analyse les cadres juridiques existants et la jurisprudence dans divers États membres de l’UE, mettant en évidence les incohérences dans l’interprétation des transactions autorisées et non autorisées. Il souligne la nécessité pour le législateur de l’UE de clarifier la responsabilité des prestataires de services de paiement (PSP) dans le règlement proposé sur les services de paiement (PSR) en ce qui concerne la fraude APP. Les auteurs plaident pour une approche harmonisée où les PSP sont tenus responsables de la fraude APP, en particulier dans les cas de fraude par imitation de banque. Les auteurs suggèrent en outre que la définition de la ‘négligence grave’ dans le contexte de la fraude APP soit clarifiée. Ils proposent également que si les PSP assument une plus grande responsabilité en matière de surveillance et de prévention de la fraude afin d’améliorer la sécurité des transactions de paiement, cela devrait être équilibré avec la confidentialité et l’autonomie du PSU. Les principales conclusions incluent la nécessité pour le législateur de l’UE de garantir une interprétation uniforme des transactions autorisées et de clarifier la portée des règles de responsabilité nationales. De plus, les auteurs recommandent que la responsabilité pour la fraude APP ne soit pas limitée à la fraude par imitation de banque, mais couvre également d’autres scénarios de fraude de paiement, à condition que la confiance des personnes dans le système de paiement soit abusée par le fraudeur, en convainquant l’utilisateur du service de paiement qu’il doit prendre des mesures pour assurer la sécurité de ses fonds.
Zusammenfassung: Dieser Artikel behandelt die zunehmende Verbreitung von Betrug durch autorisierte Push-Zahlungen (APP fraud) im digitalen Zahlungsverkehr und die Notwendigkeit neuer Vorschriften durch den EU-Gesetzgeber. APP fraud, bei dem der Zahlungsdienstnutzer (PSU) eine Zahlung unter dem Einfluss eines Betrügers autorisiert, stellt ein wachsendes Problem dar, das unter der aktuellen EU-Zahlungsdienste-Richtlinie (PSD2) uneinheitlich behandelt wird. Der Artikel analysiert bestehende Rechtsrahmen und Rechtsprechung in verschiedenen EU-Mitgliedstaaten und hebt Inkonsistenzen in der Interpretation von autorisierten und nicht autorisierten Transaktionen hervor. Er betont die Notwendigkeit, dass der EU-Gesetzgeber in der vorgeschlagenen Zahlungsdienste-Verordnung (PSR) die Haftung der Zahlungsdienstleister (PSP) bei APPBetrug klärt. Die Autoren plädieren für einen harmonisierten Ansatz, bei dem PSPs für APP-Betrug haftbar gemacht werden, insbesondere in Fällen von Bankimitationsbetrug (bank impersonation fraud). Die Autoren schlagen auch vor, die Definition von ‘grober Fahrlässigkeit’ im Kontext von APP-Betrug zu klären. Sie schlagen außerdem vor, dass PSPs, wenn sie mehr Verantwortung für die Betrugsüberwachung und -prävention übernehmen, um die Sicherheit von Zahlungstransaktionen zu verbessern, dies mit der Privatsphäre und Autonomie des PSU abwägen sollen. Zu den wichtigsten Schlussfolgerungen gehört die Notwendigkeit, dass der EU-Gesetzgeber eine einheitliche Interpretation von autorisierten Transaktionen sicherstellt und den Spielraum für nationale Haftungsregeln klärt. Darüber hinaus empfehlen die Autoren, dass die Haftung für APP-Betrug nicht auf Bankimitationsbetrug beschränkt sein sollte, sondern auch andere Szenarien von Zahlungsbetrug umfassen sollte, sofern das Vertrauen der Menschen in das Zahlungssystem vom Betrüger missbraucht wird, indem er den PSU davon überzeugt, dass er Maßnahmen ergreifen muss, um seine Gelder zu schützen.
Resumen: Este artículo aborda la creciente prevalencia del fraude de pagos autorizados por el cliente (APP) en el panorama de los pagos digitales y la necesidad de nuevas regulaciones por parte del legislador de la UE. El fraude de APP, en el que el usuario de servicios de pago (PSU) autoriza un pago bajo la influencia de un estafador, representa un problema creciente que se aborda de forma inconsistente en la actual Directiva de Servicios de Pago de la UE (PSD2). El artículo analiza los marcos legales y la jurisprudencia vigentes en varios Estados miembros de la UE, destacando las inconsistencias en la interpretación de las transacciones autorizadas y no autorizadas. Destaca la necesidad de que el legislador de la UE aclare la responsabilidad de los proveedores de servicios de pago (PSPs) en el Reglamento de Servicios de Pago (PSR) propuesto en relación con el fraude de APP. Los autores abogan por un enfoque armonizado que responsabilice a los PSP del fraude de APP, especialmente en los casos de suplantación de identidad bancaria. Además, sugieren que se aclare la definición de ‘negligencia grave’ en el contexto del fraude de APP. También proponen que, si los PSPs asumen una mayor responsabilidad en la vigilancia y prevención del fraude para mejorar la seguridad de las transacciones de pago, esto debería equilibrarse con la privacidad y la autonomía del PSU. Entre las conclusiones clave se incluye la necesidad de que el legislador de la UE garantice una interpretación uniforme de las transacciones autorizadas y aclare la posibilidad de establecer normas nacionales de responsabilidad. Además, los autores recomiendan que la responsabilidad por fraude en APP no se limite al fraude de suplantación de identidad bancaria, sino que abarque también otros supuestos de fraude en los pagos, siempre que el defraudador abuse de la confianza depositada en el sistema de pago al convencer al PSU de que debe tomar medidas para proteger sus fondos.
